以生态扩场景 数字人民币多场景应用落地和发展

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数字人民币2014年正式开始研发和试验，加上前期研究，至今发展有近十年历程，我国在全球法定数字货币领域处于领先位置，数字人民币不仅对我国的数字经济和金融体系产生影响，还对推动人民币国际化进程具有深远意义。

2022年1月数字人民币（试点版）APP在各手机应用市场上架，数字人民币逐渐进入公众视野，应用场景不断拓宽。

2022年4月初，第三批数字人民币试点城市正式公布，新增北京及张家口全域、天津、重庆、广州、福州、厦门及承办第19届亚运会的浙江杭州、宁波、温州、金华、绍兴、湖州等作为试点地区，至此全国23个地区的用户可以使用数字人民币进行支付和结算。

2022年6月10日，阳光保险支持数字人民币支付车险保费，推出全国首张数字人民币车险保单；6月15日，建行支持数字人民币购买理财产品，迎来数字人民币在个人金融领域的发展；8月12日，全国首台可数字人民币缴税的自助办税终端落地厦门；同月，中行四川分行将数字人民币智能合约技术用于小学教育。同时数字人民币在消费领域应用也持续推广，8月21日，福建省第二期“全闽乐购·福见商旅”主题消费活动发放数字人民币消费券；8月10日—9月8日，昆山农行在“鹿路通”App上开展为期30天的“‘农’情蜜意·鹿路通”数字人民币红包活动，为市民发放30万数日常消费字人民币红包……

随着数字人民币在各试点城市的推广落地，作为新型零售支付基础设施建设，数字人民币主要针对日常零售支付场景，同时覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域，以期逐渐融入人们的日常移动支付使用中。数字人民币的推广应用还将催生出设备升级改造等需求，并带动一大批产业发展，撬动更为广阔的市场。

当数字人民币在全国推广落地后，可通过大数据、云计算、区块链、数据加密等技术，不断丰富数字人民币的使用场景，推动其演化为更高等级的金融基础设施和货币政策调节工具。在这一阶段，央行可以利用大数据系统获取货币的整个生命周期数据，灵活监管宏观经济状况，为宏观调控提供可靠详实的数据支撑。此外，中心化管理模式和可控匿名的特点将发挥作用，对于逃税、洗钱、非法资本跨境流动等违法犯罪行为，将起到有效遏制。

数字人民币的进一步发展，可以逐步发挥它的国际支付和结算功能，加快人民币国际化步伐。传统的跨境支付依托美元主导的SWIFT体系，使得美元在全球货币体系中占据绝对优势地位，而数字经济的迅速崛起，为打破美元在全球货币体系中的霸权地位提供了机遇。数字人民币基于账户松耦合方式，在交易过程中对银行存款账户依赖程度较低，这一定程度上增强了人民币的使用便捷性和竞争力，伴随着我国贸易和金融开放度的提升，有望建立全新的跨境支付结算体系，为人民币的国际化打开新的局面。

另外，数字人民币的可编程特性有利于其未来在智能合约领域的发展。智能合约是区块链的核心技术之一，本质上是一种计算机协议，通过事先确定的代码自动执行合约条款，无须人工干预和第三方中介，具有去中心化、不可篡改和公开透明等特点。智能合约将会是未来数字人民币的应用中一个非常重要的技术手段，加载智能合约的数字人民币，在确保安全与合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则可实现自动支付交易。

总而言之，数字人民币是加快数字化发展、建设数字中国的助推器，将为我国抢占全球数字经济发展高地提供重要助力，随着网络技术的不断发展和我国经济实力的不断提升，数字人民币的未来大有可期。

京北方在数字人民币领域介入时间早、合作范围广，在核心系统外围渠道、互联互通、数字钱包应用、第三方支付、核心账簿、核算管理、运营管理等多个方面积累了丰富的经验，具备全链路建设能力。公司在数字货币领域形成了完整的解决方案，即数字人民币统一接入和结算系统以及数字人民币智能合约平台。数字人民币统一接入和结算系统依托各银行API服务体系，为尚未取得数字人民币运营机构资格的其他同业商业银行、其他金融机构和非金融支付机构，提供快速与运营商对接服务。智能合约平台为个人和对公钱包产品快速接入合约支付场景提供整套合约配置、运营、验证、存储等业务基础服务。

关键词： 货币体系 人民币国际化 数字货币