两部门回应房贷提前还款难 经济不是简单的数字计算

据报道，针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题，央行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示;监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。

看了这则新闻，感觉传递了两个信息。

一是提醒金融机构，面对困难，还是不能过于推诿。其实大家都有贷款协议，对提前还贷也都有相应的约定，一般来说是会有一些利息惩罚的。但是目前这个环境下，金融机构其实是不想生搬合同来得罪客户，最理想的画面，莫过于客户把钱存在金融机构，同时又欠着金融机构贷款，需要不断偿还本金和利息。岂不美哉?

房贷置换”

二是保护金融机构。为什么会有违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况发生?很简单呀，因为经营贷、消费贷利率更低，本质上是将经营贷、消费贷代替正常的房贷用于购房，也就是所谓的“。

下面我们分别来分析一下上述两个信息所涉及的问题。

金融机构对提前还贷有抵触情绪

其一，利息损失。

这是大家基本都能理解的。因为贷款本金及利息在期内均分，而房贷提前还款涉及到贷款本金及利息的计算，所以贷款人提前还款时，金融机构利息收入会出现一定的损失，所以金融机构会对房贷提前还款加以限制，以保护自身利益。

其二，资金紧张。

目前我国坚持实行宽松的货币政策。在这样的大环境影响下，导致货币供应量增加，利率水平降低，这会对金融机构的合作伙伴，如借款人、投资者等产生压力，从而影响金融机构的业务发展。

简单来概括下：目前房贷毫无疑问是金融机构的最优质业务。通过吸纳大众存款和卖理财产品，金融机构能用极低成本募集大量资金，再与开发商合作以房贷的形式将资金发放给购房者，从而赚取息差。房贷就是这么简单粗暴，风险又小，你说好不好?

大家都提前还贷了，金融机构就只有将资金发放到其他贷款人，可是现在哪有什么优质客户，能给到比房贷更高的利息，同时风险还很小?

换了你我是金融机构，自然也是百般推诿。

普通人，不要去搞“房贷置换”

可能很多人多多少少听说过经营贷等置换房贷的种种“好处”：利率更低、利息更少、且贷款期间不需要偿还本金。

这个世界哪有白吃的午餐?

违法违约，或担刑责。

首先这种操作

巨大风险

另外，这里面存在。了解过整个操作流程的小伙伴，可能多多少少就能意识到其中一些。

一般来说，主要有借壳风险、信用风险、抽贷风险及过桥风险这四种。

借壳风险和信用风险都是由于需要借壳公司，与公司关联后，一旦公司本身出现问题，贷款人必将承担相应责任，这个比较好理解。

我个人认为对贷款人影响最大的，就是抽贷风险。

何为抽贷?经营贷置换房贷一旦被查实，不合规资金会被金融机构收回，需要在极短时间内归还全部经营贷贷款资金。这笔资金往往规模较大，贷款人往往无力承担，那么后果就只有一个，无法归还从而影响征信。

可能有些人还存在侥幸心理，觉得大不了还款就是了，不会有太大损失吧?

错啦。你忘了还有过桥风险。

当初为了顺利获取资金，承担了借壳风险、信用风险的同时，贷款人还必须承担过桥风险。因为“贷款中介”并不会将资金免费出借，这其中必将产生过桥成本，甚至可能还会有一些潜在的支出成本，最终都会打到贷款人头上。

运气好，一阵操作过后，最终算下来可能还是比正常房贷更“划算”。可这还没有完呢，借壳公司可能会在后续主张维护费用等，都是房贷贷款人需要承担的。而一旦经营贷利率在几年后进入上行周期，利率上升所带来的成本增加，也是房贷贷款人要负担的。

均不可控。每一个环节，都能让普通人难以翻身。

而上述的风险，

不建议去搞“房贷置换”。

所以再次强调，普通人真的

写在后面

不算不知道，一算吓一跳，过年的时候我自己算了一下提前还贷能节约多少利息，确实可观。所以我也早早便让家人去找贷款银行进行了提前还贷的预约，也准备今年提前还上一部分。

这里也是提醒同样有提前还贷需求的朋友，一定量力而行，经济不是简单的数字计算，虽然看起来还得越多越好，还得越早越好，但我们毕竟还有正常的生活开支和其他未知风险，不能一股脑全部掏空。

另外不少中介总喜欢告诉一些偏门方法去“走捷径”，建议大家还是慎之又慎，没有无缘无故的爱，也没有白吃的午餐。

命运馈赠的一切，其实早就暗中标好了价格。

关键词： 两部门回应房贷提前还款难 银保监会 房贷提前还款 经济不是简单的数字计算