暴雨预警频发 人身保险可优先投保“综合意外险”

7月以来，四川省内多地出现强降雨天气，并发布暴雨蓝色预 警 。 受 极 端 天 气 影响，车辆受损、房屋倒塌、农田被淹等风险往往有所增加。对此，哪些保险可予以赔偿?在配置相关保险产品以提高风险保障水平时，又有哪些注意事项?

财产保险：车险、家财险需关注

暴雨天气会对车辆的正常行驶造成安全隐患。受强降水影响，近期，车辆抛锚、发动机进水等车辆损失屡见不鲜。那么，暴雨导致的各种车辆损坏是否属于车损险理赔范畴?

根据车损险的责任范围，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因暴风、龙卷风等原因造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。具体来看，因车库进水造成的车辆淹没、或因大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆等情况，都适用于车损险进行赔偿。

而对于在正常行驶状态下发动机进水所产生的各种费用，则需要具体判断。其中，2020年9月车险综合改革实施后，车损险主险增加7项赔偿范围，涵盖了发动机涉水、不计免赔率等保险责任，可对相关损失予以赔付。而在车险综合改革前的保单，则需要看是否附加投保了发动机涉水损失险。

需要留意的是，如采取不当措施致使损失扩大，保险公司可能不予赔付。比如车辆被水淹导致熄火后，强行二次启动造成损失，保险公司可以根据合同的约定拒赔。对此，保险人士建议，消费者如遇车辆熄火不要再次启动车辆，以免对发动机造成损害，增加额外损失。

除车险外，家庭财产保险，即家财险亦值得关注。暴雨天气下，地势低矮的家庭房屋或底层楼房可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况，对此，家财险可予以赔付。

家财险可以对由于台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水等自然灾害原因造成的房屋主体、装修损失，室内财产损失等予以赔付。在具体投保时，需要注意，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。同时，不同的家财险，保障侧重点不一样，建议可按需购买，如针对区域特点选择保障等。

人身保险：优先投保“综合意外险”

暴雨等极端天气可能影响人身安全，甚至造成人员伤亡。“如果在恶劣天气中出现人身伤害，可以通过意外伤害险和定期寿险等方式获赔。”保险人士指出，其中，大风吹落物体砸伤行人等情况属于意外事故，因此属于人身意外伤害险的理赔范围内。而包含了意外伤害和意外医疗的条款的寿险产品对此也可给予一定的赔偿。

对于消费者而言，配置相关险种可以为应对人身意外风险提供多一份保障。其中，人身意外伤害险保费门槛较低，且承保条件较为宽松，保险人士提醒，可优先投保意外伤害医疗险或日常保障范围更加全面的“综合意外险”。具体来看，最好同时包括意外身故、伤残责任及伤害医疗责任，并在此基础上根据需求添加住院津贴、救护车费、交通意外等。

由于意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年。因此保险消费者在保险到期后应及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。

农业保险：受损农作物按市价赔偿

受强降雨影响，部分地区农作物、养殖场被淹，给农业生产造成不同程度损失。对此，农业保险提供了较好的保障。

据巴中市保险行业提供的数据显示，截止7月12日，全市保险业受理洪灾报案1822件，其中包括农险1729件。

目前农业保险主要包括种植业保险和养殖业保险，保险标的基本上覆盖了主要的农作物和养殖畜禽，保险机构还在部分地区开办了针对区域性经济作物、畜禽的农业保险。其保险责任包括暴雨、洪水、地震等自然灾害和火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运行物坠落等意外事故，以及养殖类疫病或疾病等风险。由于农业保险部分险种被列入财政补贴范围，农民仅需自付较少的保费就可以获得农业生产的风险保障。

保险人士提醒，在投保农业保险时，需谨防两类误区。首先是受损的农作物应按市场价格赔偿。农业保险的赔偿范围目前一般只包含物化的生产成本，如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入，不包括人工和预期收益。其次是农业保险并非减产就赔付，一般减产达到一定幅度才能得到赔付。同时，也不是所有灾害造成的减产都给予理赔，具体的保障范围要依据农业保险合同的约定。

航班延误险：延误时间“达标”才可理赔

暴雨天气频发，航班延误的频率亦有所增加。在此期间，可考虑购买航班延误险，即航延险，以减少相关损失。与以往相比，今年航延险的赔付额度有所降低，赔付条件也有变化。

由于不同保险公司的航空延误险承保范围可能有所不同。保险人士提醒，在购买航班延误险时，一定要看清楚条款，尤其是“责任免除”部分。其中，大多航延险都会在合同条款中约定一个延误时长，延误时间需达到条件才可申请理赔，而不是一旦发生延误即可申请理赔。同时，目前航延险的保险责任中，针对延误通常会区分“起飞延误”和“到达延误”，也有两者都涵盖的，消费者若不仔细阅读保障内容，该区别点极易被忽略。

“由于消费者多在网上订购机票时同时选购航延险，因此在选购时切勿盲目勾选‘已阅读条款’，一定要仔细查看条款，理解实际的保障内容，或者直接联系保险公司客服提前咨询保障内容，避免购买了与自己真实需求不符的产品。”上海银保监局提示。

此外，目前有不少保险公司已经与主流航空公司进行了系统对接，由此实现了便捷的自动理赔。但需要注意的是，支持自动理赔的航延险不一定适用所有航空公司的所有航班，甚至有部分航空公司整体都不在承保范围内。消费者应仔细阅读投保须知、保险条款、特别约定等，确认所选航延险对于自己的航班是否存在限制。“建议无论购买的航延险是否有自动理赔功能，在发生延误的情况下都妥善保存好登机牌、延误证明等常见理赔材料，以备不时之需。”(本报记者 吉雪娇)

关键词： 暴雨预警 频发 人身保险 综合意外险