低利率环境下，增额终身寿险为何如此重要？

你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。

(资料图)

近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显，比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。期间，存款基础利率虽然随着经济形势变动也有上下双向波动，但总体呈现出的下降趋势十分明显。

举例来看，如按1990年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多，而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。

不仅如此，各种理财渠道是一降再降，单看这两年，连0.3%的活期存款都不放过了！

低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。

1️⃣余额宝

从最高时2014年1月的6.8%，到2022年10月掉到了1.37%，其中相差了5.43%，闲钱放进去已经没有当初那种第二天打开看的惊喜感了。

2️⃣5年国债

从最高时2014年的5.41%，到2022年9月掉到了3.22%。

3️⃣3年国债

从最高时2014年的5%，到2022年9月掉到了3.05%。

4️⃣银行

各银行储蓄利息也在下降

大概范围是3.25%——2.9%——2.8%——2.6%

我们已经身处低利率时代，不少人开始挪储，通俗点就是把钱挪到不那么掉价的地方去，在这里俺想给大家安利的宝藏工具——增额终身寿险！

优势

✅利益固定，资金安全

✅交多少领多少都是固定的，不受利率波动影响，且公司正规，受监管。

✅锁定终身复利3.5%，不用担心利率下行

✅现金价值写进合同，不用担心领不到

所以在保留资金灵活性，把钱放在以上渠道的同时，别忘了适当挪一部分钱进储蓄险！当别人的钱都在往下掉的时候，我们的钱包仍旧稳稳变厚！

央视财经的一期节目里说到：

利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

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增额终身寿险对于大众的意义

保险在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终。

巴菲特曾经说过：

保险是最有价值的投资，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。

我们不一定会成为有钱人，但我们一定会成为老人。养老的钱该从何而来？中国传统养老的三大理念，靠存款、靠子女、靠社保，在现代发展迅猛的社会中却越来越无法实现。

目前我国银行存款利率一年期只有1.75%，随着通胀上升，这也就意味着存钱在银行赚利息实际上追不上物价上涨。

孩子要面临养家的压力，房贷车贷、升职加薪等一大堆的艰难困苦，经常出现“子欲养而力不足”的情况。

社保养老替代率严重不足，中国企业职工养老金替代率约为42.9%，而国际标准替代率要达到70%才能保持生活品质不下降。

养老，必须拥有自己独立的账户，专款专用，不能被任何事情所挪用，只为养老存在。

而增额终身寿险，就是这样一个账户。

具体来说，养老可以分为两个阶段：

第一阶段是完全有自理能力阶段，生活能够自理，精神自理，财务自理，这个阶段拥有充裕的养老金即可以享受到高品质的老年生活。

第二阶段是损失或部分丧失自理能力阶段，此时的生活需要专人照顾，老年痴呆，无法管理手中的财富，这个阶段最需要的是一笔安全的资金，是可以承担医疗和护理的钱！

对于普通人来说，哪些人群需要增额寿呢？

⒈想做强制储蓄的；

⒉想给孩子准备教育金、婚嫁金的；

⒊想做资产隔离、做财富传承的；

⒋规划养老金的，想早点退休领钱的；

⒌做投资组合，想锁定高利率的；

⒍想指定受益人，做家族财富传承的

增额终身寿险对于中端客户的意义

中产阶级的客户普遍存在五个风险：

身体和生命的风险，会导致收入的中断；

企业经营和投资风险，会导致财富的流失；

对上流社会的追求，会导致财富不易积累；

占比过高的房产，会导致现金流严重不足。

中年危机风险，会使中产阶级的人随时有可能失去曾经的高收入。

对于中产阶级，保险是抑制过度消费，创造被动收入，走出中产阶级陷阱的良药。可以帮助他们控制消费欲望，通过强制性储蓄，及时规划子女教育金、养老金和风险储备金，也可以预防投资风险，通过年金险的本金安全，收益保底，隐形资产的特点建立底层资产，设定且提高人生的“下限”。同时能够增加被动收入，尽可能增加能产生现金流的资产比重，被动收入占比越高，越能抵御收入中断的风险，提早退休的时间越长。

增额终身寿险对于高端客户的意义

高净值客户的财富构成主要来源于四部分：不动产（房产）、企业老板的股权、非保险类的金融资产以及保险资产类的增额终身寿险及年金保险。

非保险类资产与保险类资产的区别在于：

1、“法定”财产与“指定”财产。

2、“三权”合一与“三权”分离。

3、“重收益”与“重所有权”。

4、无法应对以下四大风险——人生风险、债务风险、婚姻风险、继承风险。

创富虽难，守富更难。数据显示，全球家族企业从一代到二代传承的成功率是20%~30%，一代到三代成功率低于5%。绝大多数家族企业在传承过程中衰败，超过80%的企业主最后会选择把企业卖出。因此，对于高净值客户而言，增额终身寿这一类保险是规避风险的上好手段。

通过保险指定受益人，高净值客户才能将财产传承权牢牢掌握在自己手中，不仅可以防止利用遗产清算债务的情况，也可防止“人在天堂，亲人在公堂”的情况发生。通过保险产品进行传承的好处在于，孩子即便不能复制自身创富技能，也能确保孩子未来基本富裕的生活。同时，能够防止孩子过早拥有财富而败家。虽然通过保险产品给了孩子钱，但控制权在手，专属孩子的钱不会因婚姻或意外而发生转变。

写在最后：增额终身寿适合大多数人！不管是稳健理财，还是财富传承，又或是自己的养老规划、孩子的教育金，婚嫁金，都可以。鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，大家如果理解了这句话，就会明白保险才是永远的财富的道理，保险具有强制性、安全性、长期性等特点，是家庭理财最好的金融工具！

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