存款利率向下，大额存单热销

在存款利率下调背景下，大额存单再度走俏。据悉，不少银行的大额存单“一单难求”，需要客户提前预约。在利率方面，银行的大额存单利率差异较大，部分中小银行的大额存单利率较高，最高超过4%。

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业内人士认为，中小银行由于产品服务、品牌形象难以企及大型银行，在存款市场上处于相对弱势地位，往往以较高的存款利率吸引储户，未来中小银行在控制负债成本上仍有一定空间。

中小银行大额存单利率相对较高

“坐标上海，最近想买大额存单，哪家银行的大额存单利率比较高一些？”投资者王女士（化名）在社交平台发帖询问。

随着存款利率的下调，部分投资者将目光转向大额存单。其中，有部分中小银行因大额存单利率较高，获得投资者追捧，有投资者甚至跨城存大额存单。

贵州银行总行某工作人员表示，该行的大额存单分为两种，一种为按月支付利息，一种为到期支付利息，其中到期支付利息的大额存单10万元起存，3年期利率为3.9%，5年期为4.3%。

桂林银行App显示，该行的大额存单20万元起存，有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等不同期限。其中，5年期大额存单利率为4.05%，3年期大额存单利率为3.55%。该行的大额存单分别针对成都地区和贵州地区客户，利率略有差异，其中，成都地区五年期的大额存单利率为4.05%。

在办理条件上，多家银行工作人员表示，需要客户本人携带有效身份证件到柜台办理开户。“如果您目前没有我行银行卡，需要本人先来柜台办卡，网上无法开户。”桂林银行某支行工作人员说。

为了获得更高的利率，不少外地客户会跨城存钱。“近期专程来买大额存单的客户比较多，我们最近接待的就有福建、广东、上海等外地的客户。”上述贵州银行总行工作人员说道。

对于中小银行大额存单利率较高的原因，招联首席研究员董希淼分析称，中小银行在存款市场上处于相对弱势地位，往往以较高的存款利率吸引储户。

一单难求

除了部分银行的大额存单因利率较高获得投资者追捧之外，国有银行、股份制银行的大额存单需求同样旺盛，出现“一单难求”的情况。

以工商银行为例，该行手机银行App显示，该行暂无5年期的大额存单产品，1个月、3个月、6个月、1年期、2年期和3年期等多款大额存单产品均显示已售罄。“目前大额存单暂无额度，如果想购买的话，可以先预约，等后续有额度了再购买。”工商银行北京某支行工作人员告诉记者。

某股份制银行工作人员表示，该行的大额存单额度比较紧俏。“大额存单额度放出来之后，基本上几分钟之内就能抢完。”

对于大额存单被抢购的原因，融360数字科技研究院分析师刘银平表示，居民的整体投资风格依然保守，对安全性高的存款类产品较为追捧。目前“一单难求”的主要是3年期大额存单。有些银行同期会发行多只3年期大额存单，利率设置不同，在利率较高的产品上分配少量额度，然后提醒客户发售时间，整点抢购，这样的大额存单通常会很快售罄。

控制负债成本

业内人士认为，未来大额存单利率仍有下降空间，中小银行应不断优化资产负债结构，控制负债成本。

根据融360数字科技研究院发布的《4月银行存款利率报告》，对比普通定存和大额存单1年和3年期利率走势来看，去年四季度以来，定存和大额存单3年期平均利率下降趋势都比较明显，大额存单利率下降幅度更大。可见银行在压降存款成本方面，重点是压降长期存款利率和高成本存款利率。

董希淼表示，未来大额存单利率仍有下降空间。中小银行的大额存单利率仍相对偏高，中小银行在控制负债成本上仍有空间。

不少银行工作人员透露，所在银行的大额存单利率未来有可能会下调。

“中小银行应摒弃‘规模情结’，基于自身经营管理需要合理确定利率，合理吸收存款，逐步降低各类负债成本，不断优化资产负债结构。”董希淼建议，在具体的操作上，银行要细化负债成本管控，比如对重点客户设置差异化的利率，逐步压降高负债成本的产品规模等。

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