小小“祥菇贷”工行大情怀 ——工行河北省承德分行“祥菇贷”助力平泉食用菌产业发展纪实

“听说工商银行能给我们种香菇的农民借贷款，还不用抵押担保，我们想着也去试试，没想到，不到一个星期，30万元就到账了，可真是帮了大忙！”这是河北省承德市平泉市平东食用菌专业合作社农户张国慧说的一段话。2022年，伴随着香菇种植户的惊讶与欣喜，工行承德分行创新推出专项贷款“平泉祥菇贷”。

承德重点产业示范市平泉市自古就是野生菌类的盛产地，素有“鸡鸣三省，菇香九州”的美誉。历经了萌芽、起步、发展、壮大、提升五个阶段，形成了集科研、生产、加工、市场、物流、品牌、农业金融、产业文化于一体的全链条产业，辐射带动周边6个省区20余个市县，是名副其实的“中国菌乡”，近年来荣获中国食用菌之乡、中国滑子菇之乡、全国食用菌行业优秀基地县等国家、省市各种荣誉称号达80余项。因香菇市场前景良好、收益稳定，特别是在国家乡村振兴政策推进的大环境下，新加入香菇种植行业的农户数逐年递增，农户及园区管理方大多有扩大规模的需求，资金需求量较大。

自乡村振兴工作开展以来，承德分行高度重视，主动出击，通过数次深入香菇产业乡镇、园区，结合当地产业实际，化解农民无押品、菇农多租借的融资障碍，创新设计出“祥菇贷”特色融资方案，为平泉地区的香菇种植企业及农户缓解燃眉之急，注入金融活水，以党建为引领、以创新为桥梁、以服务为宗旨，为菇农开辟出一条特色发展之路。

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创新融资方案：“承德祥菇种植贷”应运而生

平泉地区香菇种植以园区式种植为主，大多采取“园区方+种植户”的运营模式。部分园区方以制种、种植、加工、销售为主，在园区内主要负责技术、管理和统一收购销售，也有部分园区方经营以制种、种植、销售一条龙方式运行，采取“自种＋租赁”的方式，从制种到销售均由园区方牵头管理。每年9月到次年1月是香菇种植所需菌棒种植的集中采购季节，然而却有众多农户因自有资金有限，但因场地租用无符合条件的抵押物导致融资难，无法按计划采购足够数量的菌棒，一定程度上影响了园区的发展及农户的收入。

在了解到这个问题后，该行积极行动，数次深入平泉典型香菇种植园区，与香菇种植协会负责人、园区企业代表、食用菌局负责人、部分农户反复了解情况。结合销售模式、种植标准、收购价格、天气影响等各类因素，终于在总省行的大力帮助下，通过与河北省农担公司建立政银联动、风险共担的合作机制，合力为农户创新设计出低利率、小额免担保、可循环使用的“承德祥菇贷”融资产品。

创新办理方式：“联动营销团队”共同推进

“承德祥菇贷”融资产品一经推出，便得到了当地政府与企业的一致好评，不少农户都纷纷联系该行前来办理业务。但问题又出现了，平泉支行受近两年人员集中退休，新入职员工补充不足的影响，客户经理力量匮乏，无法随时抽身深入园区参与尽调。特别是香菇种植为普惠业务的新领域，对客户经理业务能力及风险意识的要求更高，导致业务办理速度放缓，无法大面积进行宣传营销。对此，承德分行经过多次讨论，最终创新出“联动营销柔性团队”模式，由全辖6家支行指派专业客户经理共同进行营销。由普惠部进行统筹，为6家支行分配了不同的营销目标清单，对营销团队成员进行了统一的业务及营销话术培训。建立专项营销微信群，每日对各行营销进度及业绩进行通报，按照分工对营销成果建立分润机制。创新营销模式后，6家支行积极深入园区进行沟通，储备种植园区30余家，授信金额预计1000余万元。

创新服务方式：“以点带面”推进综合化服务

2022年，承德分行联合当地政府、农业农村局、乡村振兴局、龙头企业、食用菌协会负责人等共同组织开展了“兴农撮合交流会”“金融知识送教下乡”等活动，邀请农户、农场主现场体验撮合活动，了解该行最新产品和政策。

送贷下乡、送贷到户，通过深入园区调研的机会及时协助广大农户做好资料整理，做好统一沟通，现场指导农户进行提款并指导使用，提升融资获得感，切实做好广大农户的“金融后盾”。

以点带面，提供综合金融服务。从小小“祥菇贷”入手，让该行服务延伸扩大到食用菌全产业集群，全力助力平泉市产业快速发展，除“祥菇贷”外，全年累计为产业示范市平泉市发放普惠贷款2.86亿元，累计支持小微客户268户，为食用菌产业集群发放普惠贷款3967万元。

承德分行负责人表示，未来该行将继续肩重任、秉初心，坚守金融服务实体经济的本源，贯彻新发展理念，构建新发展格局，为乡村振兴战略的宏伟蓝图上增添一抹金融力量，彰显大行担当！

关键词： 客户经理 以点带面 产业集群