东航坠机事件后航意险引关注 意外险定价机制会被改写吗？

东航MU5735“3.21事件”发生至今已过去数天，搜救工作仍在紧张进行中。事件发生后，国内保险业第一时间启动了I级响应，而对于普通民众而言，此次事件也让意外保险成为了关注焦点。

“飞机失事是没有人想看到的，尤其对于保险公司来说，肯定是最不愿意看到意外出现。因为极小概率航空意外，则意味着非常高额的赔付，整个保险业仅人身意外身故赔付或将达到亿元级别。”3月23日，上海一家中型寿险公司相关负责人陈昊（化名）在接受《华夏时报》记者采访时分析。

对于国内一部分“空中飞人”而言，此次的航空意外也为其敲响了警钟。“我经常要坐飞机出差，虽然航意险、意外险等保险不离身，不过因为这次悲剧的发生，也对我们是个提醒，以后每一次的出行都要为自己加保，这是对自己负责，更是对家人负责。”上海一家商务咨询公司营销总监夏铭明对本报记者坦言。

此外，也有不少民众关心这次事件会不会让意外险市场掀起一轮涨价潮。

航意险受关注

在保险业内人士看来，相比于其他交通意外，飞机失事的概率属于极小的，然而一旦发生了，驾乘人员的幸存率恰恰又是微乎其微。在东航MU5735坠机以后，人们除了为不幸遇难的乘客哀悼之外，也会关心乘客购买的航空意外险（下称“航意险”）能够赔付多少钱？

“航意险的售卖现在基本都是互联网化，也可以在值机柜台买，而具体的险种有两种：其一是在移动端APP购买机票时顺手购买单次或者往返航程的航意险，一般在20元/份左右，保额在20万元左右。每位旅客最多可以购买10份航空意外险，也就是200万元的保额；而对于经常乘坐飞机的人来说，单次购买会比较麻烦，因此保险公司也会提供一年期的航空意外险，保费一般在100元到200元之间，最高保额以身故为保准的话会达到上千万元。”3月24日，上海一家大型产险公司核赔部负责人施琳告诉《华夏时报》记者。

据施琳介绍，当前各家保险公司的意外险产品都会含有乘坐飞机发生意外的保障，且航空意外的保障额度会高于其它交通工具。此外，不同年龄段的人士投保同样的意外险保额也会不同，如果是18岁以下未成年人，10岁前因任何意外身故最高赔付20万；10-17岁身故赔付不超过50万。

上海资深保险规划专家谢芳芳在3月24日接受本报记者采访时表示，涉及到航空意外身故的，有多个险种保险公司将给予赔付。

“第一个险种就是投保人购买的一年期综合意外险，在保障期内因普通意外保障范围在10万-100万，并通常扩展航空意外赔付200碗-300万，发生航空意外身故，可以申请理赔；第二个险种是投保人购买的定期寿险或终身寿险中会含有因意外或疾病身故进行赔付的条款，航空意外也包含在其中；第三个是带身故责任的重疾险，这一类保险对于18岁以上乘客来说，投保带有身故责任重疾险，保额30万，航空意外身故也是赔30万，如果没有身故责任，默认的就是赔现金价值，18岁以下儿童投保，那么身故赔的是保费；第四种是返还型意外险，这类保险前两年非常受市场欢迎，大概从去年开始保险公司基本停售了，因为保险公司承担的风险比较高，这种保险一般是交10年保30年，或保至70岁不等，平平安安满期返还保费，一般意外身故10万-100万；自驾身故200万，航空意外身故300万-500万。最重要的是，以上产品投保人身故可以累计赔付，并不会像财产险承保额度有上限，基本不会超过承保项目的当前价值，而人的生命是无价的，所以每一份人身险保单都有价值。”谢芳芳强调称。

意外险会涨价吗？

因此，谢芳芳建议，对于各不相同的出行人群来说，飞机航空意外险一次几十元，只能保证乘坐航班安检开始至抵达目的地出舱门时止，属于一次性消费品；如果经常出门旅行或出差，投保这种一次性产品显然就不划算，投保一份一年期产品性价比更高。

而在更多的保险精算师眼中，东航班机的失事，保险公司在承担起商业赔付责任的同时，也在影响着意外险市场的定价机制。

“我国航空市场在发生这次意外之前，已经连续实现十多年的安全飞行记录，保险市场上意外险产品也是在2014年左右才进行过一次集体涨价。这次的事故，对于航意险的产品精算以及定价乃至整个含有航空意外的保险产品都会有影响。比如说一次性的航意险，目前是20元保费保20万，杠杆率为1：1000，那么接下来保险公司会降低杠杠到1：500，20元保费只能保10万，或者40元保费保20万。这种可能性是有的，因为人身意外险尤其是航空意外险的死亡赔付率会因为这次事件而大大增加。”3月24日，上海财经大学保险精算博士王涛告诉《华夏时报》记者。

也有业内人士分析，在当前已经有超过50家保险公司启动对东航“3.21事件”应急机制后，后续对遇难乘客家属的赔偿事宜也将被提上议事日程，根据以往的数据，航空安全事故的实际赔付额会高于40万元/人，如2010年的伊春空难，遇难乘客的家属平均赔付额达到了96万元/人，在经过了这么多年人们保险意识普遍增强的情况下，遇难乘客家属人均获赔金额还将更高，这样也能或多或少抚慰他们。

关键词： 保险公司 航空意外险 华夏时报