保费增速下降 车险综合改革效果显著降至59.33%

10月份是车险综改实施后的首个完整统计月。根据银保监会公布的最新数据，车险10月单月保费收入618.77亿元，同比下降6.43%;截至10月末，车险市场份额降至59.33%，同比下降4.04个百分点。

银保监会近日表示，车险综改实施以来，指向的“降价、增保”目标效果显著，出现保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险责任限额上升、商车险投保率上升“双升”的新局面，市场乱象得到明显治理。

车险保费增速下降

对于此轮车险综改，车险保费的收入变化情况成为业内关注的焦点。

数据显示，自9月19日车险综改正式实施以来，车险保费增速接连下降，从8月份的10%下降到9月份的6.5%，再降至10月份的-6.43%。仅两个月时间，车险保费增速已由正转负。

从各家保险机构看，10月单月，人保财险车险保费收入194.17亿元，环比下降18.76%，同比下降7.2%;平安产险车险保费收入151.57亿元，环比下降17.63%，同比下降4.3%;太保财险未公布10月车险保费收入。从现有数据来看，具有品牌优势且风控、获客和定价能力相对更强的头部险企的车险保费收入尚且出现下滑，中小险企处境则更加艰难。记者在采访中了解到，多家小型公司单月车险保费同比下降20%以上，有的甚至高达30%。

车险综改通过对附加费用率、预期赔付率等因子的调整，使车险保单的件均价格大幅下降，进而推动行业车险保费规模下降。业内人士预测，随着续保业务的出尽以及改革逐渐进入深水区，车险保费增速或将继续下降，车险保费规模还有进一步下探的空间。

银保监会此前曾指出，此次改革也会给车险带来一些新变化、新挑战。例如，保费规模可能下降，改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损，改革后可能出现中小财险公司经营困难，改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨等。

在业内专家看来，改革后车险市场还会呈现出保费、手续费双下降，保险责任限额扩大、商业车险投保率上升的新局面，市场乱象在一定程度上得到规范。

不同车型涨降费存差异

值得关注的是，此次车险改革对于不同车型的车主来说，保费的变化以及体验感迥异。统计数据显示，目前车均保费从3700元下降到2700元，平均降幅27%，车险保费出现下降的消费者占比高达90%。其中，保费下降超过30%的消费者占比达到69%，另有10%左右的车主反映自己的车险保费有所上升，涨幅从100元到3000元的都有。而《金融时报》记者也注意到，这些车险保费出现增加的消费者中，高端车主占据绝大部分。

针对高端车保费明显上涨的现象，业内人士解释称，由于车险的计缴保费取决于车型、历史赔付记录、投保险种、保险金额等方面因素，对于多次出险索赔及维修成本畸高车型的客户，保险公司给予的保费折扣也会较少，由此，这部分客户的保费会有一定程度的上涨，这也符合保费与赔付成本相匹配的市场决定原则。

众所周知，车险综改前的车损险保障范围较小，各类附加险可以单独购买，但改革后车损险的范围扩大，将玻璃险、盗抢险等附加险都并入了车损险。车损险保障范围扩大，价格自然水涨船高，特别是对不买附加险的车主来说，保费涨幅明显。此前采访时，就有消费者告诉记者：“车损险涵盖的保障范围扩大是没错，但保费也随之大幅提升。我以前认为没必要买的盗抢险、玻璃险等如今不给我选择权就直接要求捆绑购买。”

据记者了解，一些保费增加较多的车主最终选择只投保交强险，且这部分车主不在少数。一家财险公司相关人士对记者说：“我们公司单保交强险的这部分车主较去年增加了差不多10%。”该人士坦言，车主放弃投保车损险，一方面是因为部分私家车车主驾龄长，且用车主要在市区或者单位、住所两点一线，平时出险次数很少，交强险可以满足其赔付需求;另一方面也有一些车位认为，因为选择余地小干脆放弃所有的商车险，只投交强险。“选择余地小了，这种捆绑销售的感觉并不好。”有消费者说。

强化监管确保改革顺利推进

此次车险综合改革复杂与艰巨程度超过历次改革，需要自上而下形成一套系统工程。记者日前从业内获悉，为了保障车险综合改革的顺利进行，及时发现问题，自车险综改“满月”后，监管部门多次召开总结会、座谈会，确保改革措施落实到位。

有业内人士在接受《金融时报》记者采访时表示，从改革目的来看，让规范经营成为行业习惯，以高质量的供给满足消费者对车险的需求，促进行业可持续性发展，凸显了监管对于未来车险发展的规划。但在改革过程中一些地方也出现了诸如高手续费反弹，自主定价系数不均匀，新旧车险价格差距依旧大等问题。

10月26日，宁夏银保监局发布通知要求加强车险费率回溯监管，严禁发生虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为，强化现场检查调查，及时掌握辖内车险综合改革动态，及时发现车险市场上的风险苗头和乱象问题并采取有效处置措施，确保辖内车险综合改革平稳有序、取得实效。

“许多问题开始显露出来，一些新问题也开始滋生，”上述业内人士表示，随着车险综改措施的推进，监管部门将密切关注市场实际运行情况，一旦个别地区、个别领域因为抢业务而重搞手续费竞争，监管部门需要及时出手干预。由于大型保险公司占了绝大部分的市场份额，对于市场的稳定起决定性作用，因此，大公司将成为监管重点关注对象。同时，新车领域手续费相对更高，也是监管部门的重点关注领域。

关键词： 保费 综合改革