百万医疗险：“五看”法教你选对医疗险

这几年保险界的网红爆款，当数医疗险。

简单说，医疗险就是专门用来看病的保障。不论生病还是意外住院了，都可以拿着发票找保险公司报销医药费

但产品复杂多样，对于我们普通人来说，如何选到一款适合自己的医疗险呢？

01  医疗险有哪些类型？

一般来说，常见的商业医疗险主要有以下几类：

百万医疗险、防癌医疗险、门诊医疗险、中高端医疗险、惠民保以及特色医疗险等。

百万医疗险：保障较为全面，基本不限疾病，也不限社保范围，在扣除免赔额后大部分住院费用都可以申请理赔。对于年轻人来说，几百块就可以买到上百万的保额。

防癌医疗险：只报销约定癌症的住院费用，但健康告知较为宽松，患有高血压、糖尿病等既往症也是可以投保的。

门诊医疗险：主要保障在门诊或者急诊的医疗费用，像肺炎、支气管炎等常见病可申请报销。

中高端医疗险：就医选择更广，可以选择高端医疗服务，大部分高端医疗险门诊、住院费用都能申请报销，能获得全方位的保障，但保费相对来说较贵。

惠民保：大部分是没有健康告知和年龄要求的，主要报销社保范围内的用药和诊疗服务项目，更适合高龄老人或无法满足百万医疗险健康告知的人群。

特色医疗险：如齿科、特药险、孕产险等医疗险。

02  如何选择医疗险？

搞清楚了医疗险的大致分类，我们来看看具体怎么选？

挑选方法总共分5步：保什么→怎么报→怎么续保→增值服务→投保门槛

第一步，看保什么，包括保障内容、覆盖医院等。

像门诊医疗险就是报销门诊产生的费用，感冒发烧都能申请理赔报销，使用率较高，但对保额和报销范围都有更高限制，一般对医院的要求也是二级以上公立医院。

而百万医疗险，保额都在百万，它的保障内容一般主要涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊等，挑选的时候要留意这些方面是否全面。

第二步，看怎么报

比如，报销额度是多少？有没有单项报销限额？免赔额是多少？可以100%报销吗？了解清楚了这些，更容易选到适合自己的产品。

第三步，看怎么续保

医疗险多为短期险，大多买1年保1年，买的时候要特别关注续保问题。

有些产品会写明“不因身体条件变化、是否理赔等因素影响续保”。

好医保·长期医疗（20年版）续保条款

有些产品则是保证续保几年，这段时间里就不用担心续保问题，一般来说会更优秀，比如保证续保20年、保证续保6年的产品可以作为更优选。

第四步，看增值服务

不少医疗险都会附加增值服务，如质子重离子治疗、住院费用垫付、就医绿通、支持院外购药等。

这些增值服务，对于医疗险来说，就是锦上添花，有比没有好。

第五步：看投保门槛

以上几步，都是为了让我们更清楚地了解产品本身是否符合保障需求，而这一步，则决定了我们能不能投保、是否满足产品的健康要求。

医疗险的健康告知普遍比较严格，为了避免理赔纠纷，在投保的时候一定要如实做健康告知。如果有身体异常，可以选择健康告知相对较为宽松的产品。

03  蚂蚁保金选帮你选

如果你看完以上，还是不知道如何选到适合自己的医疗险，可以通过“蚂蚁保金选”来帮你进行选择。

蚂蚁保金选是蚂蚁保联合行业精算师、保险产品研究员、资深保险产品专家等，共建蚂蚁保AIMM金选模型，评估对比市面上2000多款产品后，优中选优挑出来的一批保障有力、性价比高、服务优质的保险产品。

简单来说，“蚁保金选”是挑选保险产品的金标准。

以蚂蚁保金选挑出的医疗险为例，不仅遵循了以上五步挑选法，它还从性价比、服务理赔等方面进行了全面的对比分析，能让我们在选保险时更省心和放心。

比如好医保·长期医疗、好医保·终身防癌医疗险、好医保·长期医疗（20年版）等都是蚂蚁保金选筛选出的不错的医疗险。

以好医保·长期医疗险为例，蚂蚁保金选从投保门槛、保障范围、服务理赔、公司经营、性价比5个方面进行了评测：

从投保门槛看，好医保·长期医疗的健康告知极简易懂，我们在投保时更容易判断是否达到了健康门槛，能够减少理赔纠纷。

如果你不符合它的健康告知要求，也不用担心，可以在线智能核保。只要核保通过，也能投保。万一核保没通过，也不会留下拒保记录。

它的保障范围也比较广，医保目录内外的用药都可以报销，而且它还把一些新型疗法，如Car-T纳入了报销范围。

再看续保方面，也比较优秀。它可以6年保证续保，是首款实现6年累计1万免赔额的产品。

简单说，6年内费率不上调，理赔、停售都不影响续保。只要6年内累计免赔额1万以上且符合合同约定的就能报销，极大地降低了理赔门槛。

如果你有个性化的保障需求，还可以附加“恶性肿瘤赴日医疗金、特定疾病及手术特需医疗”等附加保障。

整体看，是一款值得选择的医疗险。小保费就能撬动大杠杆，30岁有社保，首年投保只要200多块，不到一顿火锅钱就能拥有百万保障。

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