意外险改革怎么改？强化信息披露和完善市场行为监管制度

自一个月前监管释放意外险改革信号后，这个顽疾久治不愈的保险细分市场究竟怎么改、怎么治，业内无不投以期待的目光。上海证券报记者昨日独家获悉，银保监会人身险部近日决定对意外险改革有关情况开展书面调研。

据了解，此次意外险改革的核心点包括：推进市场化定价改革、强化信息披露和完善市场行为监管制度。因此，此次调研主要围绕上述方面展开，集中听取保险公司意见。

针对推进市场化定价改革，监管在书面提纲中主要问及以下内容：公司在售意外险产品中，中介费率水平排名前三的产品是哪些?对解决部分意外险产品手续费畸高问题有何意见建议?现行精算制度是否存在监管空白?从公司层面看，同一险种费率浮动是否存在远超出基准费率或远低于基准费率但没有合理依据的情况?从监管层面看，通过建立意外险费率综合评价体系调整明显不合理费率水平的做法是否可行?

“从这些调研问题中，可以看出意外险市场定价改革的概貌。”一家寿险公司相关人士分析称，未来改革方向可能包括以下几个方面：一是逐步淘汰渠道费用过高的意外险产品;二是完善意外险定价方式，强化法定责任准备金评估等相关精算规定;三是完善意外险价格回溯分析制度;四是建立意外险费率调整机制的意见建议。

在强化信息披露方面，监管在书面提纲中涉及的问题有：是否有可借鉴的成功经验?对完善现行意外险信息披露相关制度有何意见建议，比如现行意外险信息披露相关制度是否存在滞后市场发展或监管空白的情况?对分阶段披露意外险经营信息有何意见建议?

完善市场行为监管制度，重拳整治意外险市场乱象，也是未来改革中的重要环节。对此，监管部门主要关注四个点：对于完善团体意外险和责任险监管制度、规范意外险市场秩序、完善意外险市场行为监管制度、引导保险业提高意外险经营管理水平分别有何意见建议?

比如，团体意外险和责任险是否在某些领域存在不正当竞争情况?意外险改革举措的实施会否影响责任险市场?意外险市场乱象突出的问题有哪些，比如是否有捆绑销售、强制搭售财务业务数据不真实等情况?造成市场乱象的根源有哪些?现行市场行为监管制度是否存在不适应市场发展的情况、是否存在监管空白?

“对于保险公司来讲，意外险虽然件均保费不高，几百到千元左右，但由于该类产品风险发生概率小，属于高利润类险种。对于客户来说，一旦出险也可获得较高赔付。”保险业资深人士感慨称，就是这样纯粹的保障型产品，过去这些年来却陷入了畸形的高手续费怪圈。

监管部门在市场摸排调研中了解到，保险公司给到渠道商的意外险手续费率居高不下，最常见的航意险手续费率在部分渠道销售时甚至超过90%，典型的“种了别人田、荒了自家地”。手续费畸高不仅会动摇意外险的定价基础，损害保险行业的利益，还会在一定程度上损害消费者的权益。

随着意外险保费规模的逐步增加，市场乱象逐渐浮出水面，已经到了不得不改的局面。由于市场参与主体庞杂，还涉及大量业外的第三方代理公司，预计整个意外险改革和整治将是一个系统性工程。

关键词： 意外险改革 信息披露